督導報告

授信 5P 量化評分與核貸額度試算制度

具體作法：建議理監事會決議，凡社員借款申請案，一律於對保放款前完成線上評分試算。依據協會現行《儲蓄互助社辦理放款實施要點》與《儲蓄互助社辦理擔保放款辦法》，同一社員因借款金額、年限、擔保條件與資金用途不同，評分結果即不同，可提供幹部與專職人員於研判該案審核強度與可貸額度時參考。

一、評分構面與權重（滿分 100 分）：以授信 5P 原則為架構，各構面權重固定，不因經辦人而異：

二、評分等級與審核作業分流：系統依總分核給 A 至 E 五級，各級對應不同之核貸後負債比上限與審核強度：

評分等級（A–E 五級）對應不同之可貸額度上限，作業流程則歸併為三段：A 級適用 A 級流程；B 級與 C 級同適用 B 級流程；D 級與 E 級同適用 C 級流程（嚴謹對保並經第二位審核人覆核簽章）。故等級雖有五級，經辦人實際須記憶之作業程序僅三種。

三、系統自動控管之法定風控紅線與額度天花板（依《法規彙編》規範）：以下規則由系統自動檢核攔截，不倚賴經辦人記憶：

• 總負債比否決線：核貸後總負債比（社外月付 ＋ 本社現有月付 ＋ 新貸月付）逾 70% 者一律否決。
• 年齡控管：還款到期年齡逾 65 歲扣 5 分、逾 70 歲扣 10 分、逾 75 歲一律否決；未成年人（未滿 18 歲）借款依《放款實施要點》第 14 條限於股金範圍內並須法定代理人共同親自簽名。
• 長年期擔保要求：依《放款實施要點》第 2 條，貸款年限逾 7 年至 30 年者，須以足額不動產設定第一順位最高限額抵押權為擔保，不得僅以股金或信用方式辦理。
• 股金內借款上限：以「足額股金內借款」方式申辦者，申請金額不得超過股金餘額，否則系統逕予否決。
• 擔保放款成數：依《擔保放款辦法》第 10 條，不得超過鑑價市價淨值 70%（都市計畫內住宅區、商業區及文教區用地出具 1 年內鑑價報告得提高至 85% 為上限）；抵押權設定金額並須達實際放款金額之 120%（第 11 條）；鑑價逾 10 年者須重新鑑價（第 12 條）。
• 信用借款上限：依《放款實施要點》第 4-1 條，自然人無擔保放款合計不逾「股金餘額 ＋ 100 萬元」；自然人授信絕對上限 1,000 萬元。
• 放款期限限制：依《擔保放款辦法》第 3-1 條，屋齡 20 年內之自用住宅最長 30 年；其餘借款一律以最長 20 年為限。
• 利益迴避與對保：依《放款實施要點》第 9 條及第 16 條，本人、配偶及二親等內血親姻親屬借款應迴避審查與對保；對保應由幹部或專職人員親自對保，嚴禁電話對保。

四、婉拒案件之輔導機制：系統於試算後同步產出評分明細，標示該案 5P 各構面之強項與弱項，並依可提升分數高低排序改善建議（如降低負債比、補強擔保品、增加保證人、提升收入穩定度）。經辦人得據以具體告知社員應補強之項目與再次申請之時機，使婉拒不流於情面拒絕，而落實儲蓄互助社「教育與互助」之本質。

五、書面留痕與線上系統連動：每案產出正式「授信審查報告書」，載明報告編號（Report ID）、申請與產出日期、收支與債務明細、擔保品鑑估、保證人償債能力、5P 各項得分、最終等級與負債比，列印歸檔可供理監事會查核時參考。惟系統試算結果係授信審核之輔助工具，個案核貸仍應依本社授信規章辦理，並以放款委員會之最終審議決議為準。

地方創生與綠色主題式微型貸款專案

具體作法：建議貴社深入對接在地需求，以「地方創生」與「低碳生活」為核心，設計專屬主題貸款：

• 地方創生與青農創業專案：青年返鄉創業資金、在地農特產品加工包裝、老屋活化與文化手作經營小額貸款。
• 綠色低碳生活專案：購買電動機車、電動輔助自行車、有機友善耕作資材等小額分期借款。
• 在地夥伴網絡串聯：與在地創生團隊、青農及特色店家建立合作網絡，鼓勵其經營者與從業夥伴加入本社成為社員，由儲蓄互助社提供穩定的資金支持與互助服務。
• 擴大放款之風控前提：本專案所承作案件應一律套用模組 1 之評分標準，並建議設定分年貸放比目標（例如每年提升 5–10 個百分點），逐步釋出而非一次放大，避免發生「先擴張、後逾放」之情形。

逾期放款資產分類、法定提撥與早期催理機制

具體作法：模組 1 控管的是「新增授信」的品質，本模組處理的則是「既存逾期案件」的回收與風險覆蓋；依據協會現行《儲蓄互助社放款評估損失準備提列及逾期放款呆帳處理辦法》，建立制度化管理：

• 逾期案件逐案列管表：依處理方式分為「可回收（繼續催繳、協商分期）」、「須法律程序（支付命令、訴訟、強制執行）」、「應打銷（確定無法收回）」三類，明列責任人與預計完成時間，按月由職員列管並提報理事會討論具體改善措施（《呆帳處理辦法》第 12 條）。
• 早期關懷與家訪訪催：依《呆帳處理辦法》第 11 條規定，逾期 1 個月內即應通知借款人；逾期 2 個月內寄發催告函並進行家訪訪催。此一黃金階段介入成本最低、回收率最高，可及早協助社員申請協議分期償還（最長 10 年，以 3 次為限），避免落入正式法追階段。
• 提撥覆蓋率檢視：年終結算前確實依資產評估標準提足備抵呆帳，確保損失吸收能力，保障社員股金權益。

附表：儲蓄互助社放款資產分類與法定備抵呆帳提撥對照表（依《法規彙編》規範）：

青年委員會與青年接班培育梯隊

具體作法：針對幹部年齡結構偏高、青年參與管道不足之現況，建議理監事會同意設置「青年委員會」機制，引導青年及青少年社員及早參與社務：

• 組織規格：建議置委員 3 至 5 人、任期一年得連任，每季至少召開會議一次，年度成果於社員大會提出報告。
• 實務任務參與：交付青年負責文宣懶人包製作、社群經營與社區活動執行（做中學）。
• 接班梯隊建立：記錄青年參與成效，作為未來順利接班理監事或專職幹部之人才儲備。

分群金融素養講座與品牌塑造

具體作法：建議將貴社塑造為「社區信任之金融顧問」，針對不同年齡客群設計客製化講座，建議每年辦理 2 至 4 場、每場 20 至 30 人為原則：

建立區域共享文宣與數位素材中心（解決行銷人力不足）

由中區督導聯合專案小組統一設計高質感懶人包、海報折頁與短影音範本。貴社僅需替換專屬 QR Code、電話與地址即可印製發布，省去重複設計成本。

建置「中區跨社講師與專業人才資源池」（解決師資匱乏）

盤點中區轄內各社幹部之專長（如：防詐宣導專家、理財素養講師、法律／租稅諮詢專家），建立跨社巡迴支援機制。當貴社辦理講座或設攤時，由區域人才池支援師資，解決找無講師之困境。

舉辦區域性聯合大型行銷活動（放大公共聲量）

中區各社每年聯合舉辦 1–2 場大型活動（如：中區儲互社公益健走日、捐血愛心市集、跨社青年金融體驗營），以「區域儲互聯隊」名義吸引地方媒體報導，並爭取地方政府資源支持。

定期召開行銷與招募標竿經驗交流（經驗複製）

每季整理中區「招募成效最佳之活動模式」與「綠色創生放款成功案例」，編撰成標準作業流程（SOP）教案，促進各社互相學習套用，帶動整體區域業務成長。

實體通路各類社區深耕開發

職域通路：拜訪轄區內產業工會、職業工會與中大型企業，結合其會員大會或員工福利說明會合作宣導。

團體通路：主動拜訪轄區內教會、廟宇管理委員會、社區發展協會及原住民部落組織，結合其定期例會或慶典合作設攤宣導。

地域通路：參與里民大會、社區中秋／端午節慶活動設攤，提供免費金融防詐諮詢，建立在地信任感。

數位形象建立與線上資訊服務

一頁式官方網站：展示公信力、提供「加入資格線上快速自我檢測」與權益試算，解答「什麼是儲蓄互助社」與「如何加入」。

社群內容與 Line 官方帳號服務：發布簡單易懂的圖文懶人包，並提供即時諮詢與回覆，傳達儲蓄互助社的健全形象，便利民眾取得正確資訊。