督導報告

客觀放款體檢表（5P 信用評分與核貸試算系統）

具體作法：提供「線上放款體檢試算工具」作為社務審查之參考輔助。本系統嚴格依據協會現行《儲蓄互助社辦理放款實施要點》、《儲蓄互助社辦理擔保放款辦法》、金管會 DBR 22 倍授信準則及 115 年度最新授信風控規範建置。以量化 5P 授信評分、17 項法定否決紅線、收入型態折數（Haircut）與實質現金流試算，提供幹部與專職人員在研判審核強度與安全可貸額度時，有一套客觀科學的數據與法規檢核參考，輔助社務健全運作。

一、五大評估構面與彩色視覺化比重（滿分 100 分）：以客觀數據為依據，不因經辦人而異：

二、評分等級與三類審核作業分流：系統依總分核給 A 至 E 五級，各級對應不同之核貸後負債比與無擔保月薪倍數上限：

評分等級（A–E 五級）對應不同之可貸額度上限，作業流程則歸併為三類：A 級適用「第一類（快速核貸流程）」；B 級與 C 級同適用「第二類（標準對保流程）」；D 級與 E 級同適用「第三類（加強覆核／輔導流程）」。故等級雖有五級，經辦人實際須記憶之作業程序僅三類，有效消除評分等級與作業類別之混淆。

三、系統自動把關之 17 項法定風控紅線與即時否決檢核（依《法規彙編》與金融主管機關規範）：以下規則由系統自動即時檢核攔截，不倚賴經辦人記憶：

• ① 總負債比否決線：核貸後總負債比（社外月付 ＋ 本社現有月付 ＋ 新貸月付）逾 70% 者一律否決。
• ② 金管會 DBR 22 倍上限否決線：個人無擔保負債總額（本次無擔保借款 ＋ 現有社外/社內無擔保負債餘額）達實質月收入之 22 倍以上者一律直接否決。
• ③ 未成年人借款限制：未成年人（未滿 18 歲）借款依《放款實施要點》第 14 條限於股金範圍內，且須法定代理人共同親自簽名。
• ④ 信用借款法定上限：依《放款實施要點》第 4-1 條，自然人無擔保放款合計不逾「股金餘額 ＋ 100 萬元」。
• ⑤ 自然人放款絕對上限：自然人授信絕對上限 1,000 萬元。
• ⑥ 長年期擔保強制要求：依《放款實施要點》第 2 條，貸款年限逾 7 年至 30 年者，須以足額不動產設定第一順位最高限額抵押權為擔保，不得僅以股金或信用方式辦理。
• ⑦ 擔保放款期限限制：依《擔保放款辦法》第 3-1 條，屋齡 20 年內之自用住宅最長 30 年；一般建物、屋齡逾 20 年或土地擔保品一律以最長 20 年為限。
• ⑧ 足額股金內借款上限：以「足額股金內借款」方式申辦者，申請金額不得超過股金餘額（限 ≤7 年），否則系統逕予否決。
• ⑨ 聯徵紀錄嚴重瑕疵否決：聯合徵信紀錄有拒絕往來、強制執行或嚴重逾期者直接否決。
• ⑩ 高風險投機用途否決：資金用途不具正當性或屬高風險投機博弈者一律否決。
• ⑪ 還款到期年齡天花板：還款到期年齡逾 75 歲一律否決（逾 65 歲扣 5 分、逾 70 歲扣 10 分）。
• ⑫ 擔保放款成數（LTV）：依《擔保放款辦法》第 10 條，不得超過鑑價市價淨值 70%（都市計畫內住宅區、商業區及文教區用地出具 1 年內鑑價報告得提高至 85% 為上限）。
• ⑬ 抵押權設定金額比率：依《擔保放款辦法》第 11 條，抵押權設定金額須達實際放款金額之 120%。
• ⑭ 擔保品鑑價有效年限：依《擔保放款辦法》第 12 條，鑑價報告逾 10 年者須重新辦理鑑價。
• ⑮ 第三人擔保品保證人檢核：依《擔保放款辦法》第 14 條，提供第三人名下不動產為擔保物者，該第三人必須於借據中擔任連帶保證人。
• ⑯ 實質現金流赤字否決（115年授信規範）：核貸後每月總支出（總月付 ＋ 衛福部各縣市最低生活費 ＋ 扶養親屬支出）超過實質月收入（每月淨可支配盈餘 < 0 赤字）者不予核貸，防止社員因超額負擔陷入生活困境。
• ⑰ 法定利益迴避與親自對保：依《放款實施要點》第 9 條、第 16 條及章程第 27 條、第 31 條，理事、監事與職員本人、配偶及二親等內親屬借款應嚴格迴避審查與對保；理監事及職員無擔保借款超股金須經理事會 2/3 出席同意；對保應親自辦理，嚴禁電話對保。

四、婉拒案件之輔導機制：系統於試算後同步產出評分明細，標示該案各構面之強項與弱項，並依可提升分數高低排序改善建議（如降低負債比、補強擔保品、增加保證人、提升收入穩定度）。經辦人得據以具體告知社員應補強之項目與再次申請之時機，使婉拒不流於情面拒絕，而落實儲蓄互助社「教育與互助」之本質。

五、書面留痕與線上系統連動：每案產出正式「授信審查報告書」，載明報告編號（Report ID）、申請與產出日期、收支與債務明細、擔保品鑑估、保證人償債能力、各項得分、最終等級與負債比，列印歸檔可供理監事會查核時參考。惟系統試算結果係授信審核之輔助工具，個案核貸仍應依本社授信規章辦理，並以放款委員會之最終審議決議為準。

智慧法催公文助手與 5 年時效到期鬧鐘

具體作法：針對基層專職與幹部不諳法律訴狀撰寫、人情催收尷尬及時效中斷易遺漏之痛點，導入專屬「智慧法催公文助手」，專職人員在社內僅需手動輸入借款基本欄位。本系統採純前端瀏覽器本地運算（Client-side Rendering），資料完全不回傳或儲存於外部伺服器，無任何個資外洩疑慮，即可一鍵完成全流程公文排版：

• 手動輸入極簡化與本地資安保證：經辦人員僅需在介面手動鍵入 6 項基本資訊（借款人姓名／身分證／地址、保證人資訊、借據日期、未償本金、約定年利率、最後繳息日），操作極簡，且全流程於本機瀏覽器內運算產出，杜絕資料庫外洩風險，全面符合《個人資料保護法》高規格規範。
• 早期客製關懷話術生成（逾期 1~2 個月）：依《呆帳處理辦法》第 11 條規定，逾期 1~2 個月為黃金介入期。系統自動生成兼顧社規與社員情面的電訪腳本與 LINE 提醒文字，以溫情關懷協助社員規劃還款，降低人情催收的心理負擔。
• 全套司法院標準書狀一鍵產出（逾期 3 個月以上）：系統自動精準計算本金、利息起算日與請求金額，產出符合司法院最新標準格式之公文：
  1. 存證信函／催告函：載明催繳期限與法律後果。
  2. 民事支付命令聲請狀：依法向管轄法院聲請核發支付命令。
  3. 民事強制執行聲請狀：聲請查調債務人及保證人國稅局所得財產清單、扣押銀行存款、扣押三分之一薪資、查封拍賣抵押物。
  4. 換發債權憑證聲請狀：執行無實益時聲請核發憑證。
• 民法 5 年消滅時效到期鬧鐘：依民法第 126 條（利息請求權時效為 5 年）及第 137 條第 3 項（本金借款債權經執行名義換發債權憑證後，重行起算之時效亦為 5 年）。經辦人輸入憑證核發日期後，系統自動倒數時效，於屆滿前 6 個月主動發送提醒，並一鍵備妥換發聲請狀，杜絕因人員交接遺忘導致債權憑證過期變廢紙。

生活金融微素養（短影音與社群圖文）

具體作法：免辦繁重之實體宣講大會，透過 LINE 官方帳號與社群平台，定期發布貼近年輕世代與長輩家庭痛點之微圖文與短影音，建立「社區最受信賴金融顧問」之專業形象：

雲端文宣素材庫（督導協助設計）

提供共享之宣傳圖卡與社群文宣公版範本（Canva / Word 格式）。各社專職人員只需直接下載並換上本社名稱、聯絡電話與 LINE QR Code，即可直接發布或印製，省去單社重複製作與美編設計的時間。

社群與網站 Google 及 AI 搜尋優化（督導協作支援）

若貴社設有 Facebook 粉絲專頁或官方網站，督導很樂意協助進行設定調整與關鍵字架構優化：

• Google 搜尋最佳化：提高在地民眾在手機 Google 搜尋「在地低利貸款」、「合法儲蓄」時，貴社粉絲頁或網站出現在搜尋結果前列的機率。
• AI 搜尋工具推薦優化：針對新世代常使用的 AI 搜尋工具（如 ChatGPT、Gemini），優化社務公開資訊，使 AI 在回答使用者在地金融詢問時，主動推薦貴社為優質在地選擇。

免留個資的 30 秒省利息試算機

具體作法：於 LINE 官方生活圈與社群放置「30 秒省利息試算」工具，民眾完全無需填寫姓名電話等敏感個資，僅需輸入「月收入、房車貸月付、信用卡卡費月付」3 個數字：

• 即時抗風險診斷：瞬間產出「財務抗風險紅黃綠燈指數」。
• 高利負債整併省錢試算：系統自動計算若將外部 14%~15% 之信用卡循環利息整併至儲互社低利分期借款，「每月可現省 6,000 ~ 8,000 元利息支出！」。
• 主動引流諮詢：以客觀省錢數據引發痛點，民眾自願點擊「預約免人情保密諮詢」，徹底告別尷尬推銷。
• 審查權限提示與隱私保障：試算結果頁面顯著標註「本試算結果為輔助參考，實際核貸額度、利率及期數悉依本社規章及放款委員會最終審議為準」，並採純前端本地運算（Client-side Rendering），無伺服器端資料庫儲存，保障申請人隱私同時兼顧法規與風控合規。

LINE 官方生活圈整合（特約商店、共購、點數星球、遊戲 ＋ 財務快篩）

具體作法：將社務推廣無縫融入現有成熟運作之 LINE 官方生活圈，實現「生活消費 ＋ 社務金融」一體化高黏著度服務：

• 生活圈高頻互動核心：結合現有「特約商店特惠折價、共購、點數星球集點、趣味互動小遊戲」，讓社員平日即有高度動機天天打開生活圈。
• 免留個資財務快篩入口：於生活圈選單內嵌「30 秒財務快篩試算機」，社員在享受生活消費優惠的同時，可隨時自我檢視財務狀況並試算減輕利息方案。
• 零維護負擔共享流量：各社專職免去獨自經營維護獨立 LINE 帳號之沉重負擔，直接共享區域生活圈之現成規模與人氣。